O que é eKYC?

No mundo da abertura de contas e integração de clientes, a verificação eletrônica Know Your Customer (eKYC) é um dos desenvolvimentos tecnológicos mais vantajosos à disposição das empresas. Com a solução certa, você pode agilizar a autenticação e oferecer uma experiência incomparável, tudo ao mesmo tempo. 

Continue lendo para aprender os fundamentos dos processos eKYC e como eles podem trazer benefícios para sua organização.

eKYC significa “Know Your Customer eletrônico”. Às vezes também é chamado de KYC digital, pois visa digitalizar e agilizar o processo KYC tradicional, que é amplamente baseado em documentos físicos.

Em termos simples, a verificação KYC é o que as empresas usam para identificar e autenticar a identidade de alguém durante a integração do cliente. Ela funciona verificando as informações fornecidas pelo usuário para garantir que ele seja um cliente legítimo. Portanto, o principal objetivo é prevenir roubo de identidade, fraude, lavagem de dinheiro e outros tipos de crimes financeiros.

A verificação de identidade é um processo essencial para vários tipos diferentes de organizações, mas talvez seja mais aplicável a instituições financeiras. Na maioria dos lugares, os bancos, cooperativas de crédito e outros prestadores de serviços financeiros são legalmente obrigados a implementar sistemas de identificação de clientes.

Por exemplo, se alguém solicitar um empréstimo pessoal, uma instituição financeira pode usar uma solução eKYC durante a integração do cliente para garantir que o solicitante é quem afirma ser. Isto não só atende à conformidade KYC, mas também protege contra fraude de identidade.

Comparativo entre eKYC e KYC: qual é a diferença?

A principal diferença entre a verificação eKYC e KYC é como elas coletam, processam e autenticam informações pessoais.

O processo KYC tradicional depende da verificação manual de identidade em documento físico. Ou seja, os clientes são obrigados a fornecer documentos físicos como prova da sua identidade, normalmente visitando um escritório ou filial presencialmente.

Um funcionário então verifica o documento de identidade, como um passaporte ou carteira de identidade, e compara as informações enviadas com os bancos de dados e listas de observação. Entretanto, o cliente deve aguardar uma resposta, que pode demorar dias ou semanas a chegar.

A verificação eKYC adota uma abordagem muito diferente. Por se tratar de um processo de integração digital, os consumidores podem enviar informações eletronicamente, por exemplo, digitalizando e fazendo upload de documentos físicos no conforto das suas casas. Além disso, as organizações podem acelerar o processo autenticando automaticamente um documento de identidade por meio de ferramentas on-line e inteligência artificial (IA).

De uma hora para outra, a verificação eKYC tornou-se um recurso indispensável para instituições financeiras e outras empresas em setores estritamente regulamentados.

Durante a pandemia da COVID-19, as organizações passaram por um rápido fluxo de identidades que precisavam de verificação digital. Desde então, as pessoas se acostumaram à conectividade onipresente e à conveniência de uma experiência do cliente que prioriza o digital. De fato, em 2022, 78% dos adultos preferiam abrir novas contas e gerenciar as finanças on-line.

Agora, embora a crise tenha abrandado, as expectativas dos consumidores não mudaram. O cadastro do cliente deve ser intuitivo e sem nenhum conflito, pois mesmo o menor contratempo pode fazer com que ele desista do cadastro. E, com mais identidades digitais para gerenciar do que nunca, as organizações exigem uma solução de comprovação de identidade que equilibre a experiência do cliente com segurança de alta garantia.

Infelizmente, o processo KYC tradicional é insuficiente. Em primeiro lugar, muitas vezes é inconveniente para as pessoas visitarem filiais e apresentarem documentos físicos pessoalmente. Da mesma forma, a entrada manual de dados é lenta e ineficiente, levando a atrasos na integração que frustram os clientes.

Isso não é apenas trabalhoso e demorado, mas também potencialmente sujeito a erros. Um pequeno erro durante a verificação KYC pode levar ao roubo de identidade, lavagem de dinheiro ou outro resultado negativo. E, com o crime financeiro se espalhando desenfreadamente, os órgãos reguladores estão reprimindo as organizações que não cumprem seus padrões de conformidade KYC.

Benefícios do eKYC

Felizmente, com uma solução eKYC, há inúmeras maneiras pelas quais as organizações podem tornar o processo de verificação do cliente uma experiência mais tranquila e eficiente para todas as partes envolvidas. A melhor maneira de compreender as vantagens do eKYC é dividir seus benefícios por grupo.

Por exemplo, as empresas podem esperar:

• Mais agilidade no cadastro de clientes: Chega de verificar manualmente documentos físicos. Com um esquema de integração digital, você pode verificar identidades automaticamente em segundos. Esta carga de trabalho reduzida traduz-se em menos funcionários dedicados ao KYC, permitindo às organizações reduzir custos e alocar melhor os recursos.
• Risco reduzido: Um processo KYC tradicional envolve o armazenamento de dados de identidade do cliente em um banco de dados centralizado. Isso torna esse banco de dados um alvo atraente para hackers, que podem roubar uma enxurrada de informações pessoais em apenas um ataque. No entanto, ao combinar o eKYC com a identidade descentralizada, as organizações podem reduzir o risco de roubo de identidades. Em suma, em vez de uma autoridade central controlar os dados, estes são gerenciados pela pessoa que os possui em uma carteira digital segura.
• Maior escalabilidade: As soluções eKYC podem ser dimensionadas com mais eficiência para lidar com um grande volume de verificações de clientes em comparação com processos manuais. Isto é particularmente importante para empresas que registram um rápido crescimento ou que operam em setores com elevadas taxas de rotatividade de clientes.
• Conformidade melhorada: A automação garante que informações precisas e consistentes do cliente sejam coletadas durante o processo de verificação. Isso ajuda a atender a requisitos rigorosos relativos à integridade e precisão dos dados do cliente. Da mesma forma, os sistemas eKYC geram trilhas de auditoria, incluindo carimbos de data/hora e registros digitais de interações com clientes. Eles fornecem evidências de conformidade com o KYC e podem ser usados para demonstrar a devida diligência em caso de auditorias ou investigações.

Os clientes também podem se beneficiar com:

• Mais comodidade: O eKYC torna a abertura de contas muito mais acessível. Os clientes podem iniciar o processo em qualquer lugar, com apenas alguns cliques, no celular, tablet ou computador. Além disso, está disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, e não está limitado ao horário comercial normal.
• Aprovação mais rápida: Os métodos legados deixam as pessoas esperando, às vezes por semanas. A integração digital acelera a verificação de identidade do início ao fim, reduzindo-a para apenas alguns minutos. Dessa forma, os clientes podem iniciar a transação e seguir seu caminho sem atrasos ou frustrações.
• Maior privacidade: O KYC digital automatiza a identificação do cliente, o que significa que menos pessoas revisam as informações pessoais.

A melhor solução eKYC para suas necessidades oferecerá um alto nível de segurança sem abrir mão da experiência do cliente. Isso pode parecer um objetivo ambicioso, mas, na realidade, é muito mais fácil de alcançar do que parece se o sistema escolhido tiver a combinação certa dos principais recursos e funcionalidades de segurança.

Vamos examinar o processo do início ao fim e destacar as ferramentas essenciais que o tornam possível.

1. Cadastro de clientes

A integração digital começa quando um cliente inicia um relacionamento com uma empresa, geralmente acionando o processo de abertura de conta. Em alguns casos, é possível fazer isso por meio do aplicativo móvel da empresa. Idealmente falando, as organizações implantarão uma solução eKYC que possa ser facilmente integrada com seus aplicativos, sites e outras interfaces privadas voltadas para o cliente, pois isso proporciona uma melhor experiência para o usuário.

Na verdade, o surgimento das soluções de identificação digital está simplificando a autenticação em todos os aspectos. As credenciais digitais de viagem, como os passaportes eletrônicos, são um ótimo exemplo de como as tecnologias estão transformando a verificação de identidade de maneiras novas e estimulantes.

2. Verificação de dispositivos

Em seguida, as ferramentas de IA integradas na solução verificarão se o dispositivo em uso não foi roubado e não esteve envolvido em transações fraudulentas. Este processo é frequentemente chamado de “análise de reputação”. Resumindo, ele verifica os sinais passivos do dispositivo para determinar se o usuário está dizendo a verdade sobre quem ele é.

Sinais passivos podem incluir:

• Endereço IP
• Dados de localização
• Impressão digital no dispositivo
• Dados do navegador
• Metadados

Comparar sinais passivos com sinais ativos (mais sobre isso abaixo) permite verificar a autenticidade das informações do usuário. Por exemplo, se alguém afirma que está em um local, mas seu endereço IP indica que está em outro, isso pode indicar que algo suspeito está acontecendo. Nesse caso, a solução eKYC acionaria automaticamente autenticações de acompanhamento para investigação mais aprofundada.

3. Verificação de documentos

Os clientes enviam documentos e informações para comprovar sua identidade. Por exemplo, o aplicativo pode solicitar que os usuários tirem uma foto do documento de identidade oficial emitido pelo governo, como passaporte, carteira de motorista ou identidade. A solução eKYC usa reconhecimento óptico de caracteres para capturar automaticamente informações pessoais, como nome e endereço, para preencher previamente o formulário de cadastro. Esta é uma funcionalidade de grande valor agregado que torna o processo ainda mais conveniente.

Em seguida, para verificar se as informações fornecidas são autênticas, o sistema analisa os sinais ativos, incluindo informações que a pessoa fornece, como:

• Nome
• Endereço
• Data de nascimento
• Número da previdência social

Em seguida, ele compara essas informações com fontes de dados de terceiros, como:

• Listas de alerta do governo
• Bancos de dados da polícia
• Listas de entidades sancionadas
• Relatórios de risco por e-mail

Dependendo das especificidades do documento, uma solução eKYC pode realizar 50 ou mais testes periciais em tempo real. Se fontes de dados de terceiros sinalizarem o nome da pessoa, indicando possíveis riscos ou inconsistências, as ações cabíveis poderão ser tomadas.

Por exemplo, uma instituição financeira pode negar um pedido de empréstimo pessoal se o nome do requerente tiver sido sinalizado como vítima de roubo de identidade ou estiver associado a crime financeiro.

4. Verificação biométrica

Em alguns casos, os clientes também poderão ter que passar pela autenticação biométrica, que envolve a verificação de dados biométricos, como fotografia, impressão digital ou leitura da íris. A maioria das soluções eKYC pede aos clientes que enviem uma selfie, usando software de reconhecimento facial para verificar a autenticidade. Muitas vezes, essa é a opção mais conveniente, já que a maioria dos usuários usa smartphones equipados com câmeras de alta qualidade.

Mas ainda é seguro? A resposta curta é sim. Com as ferramentas de IA, as organizações podem garantir que as selfies sejam uma imagem “ao vivo” e não a foto de uma foto, e é assim que algumas pessoas mal-intencionadas tentam burlar a verificação biométrica.

5. Verificação de identidade

Por fim, se a identidade do cliente for autêntica, o processo de integração digital estará completo. E a melhor parte? Na maioria das vezes, todo esse fluxo de trabalho leva menos de um minuto.

Com a combinação certa de ferramentas de autenticação, algoritmos de IA e acesso em tempo real a bibliotecas e bancos de dados globais, a verificação de identidade é um processo rápido e intuitivo. Acima de tudo, não só é mais conveniente para os clientes, mas também é muito mais seguro do que o KYC tradicional.

Praticamente qualquer organização que gerencie e verifique identidades pode fazer uso de uma solução eKYC. Vejamos alguns dos usos mais notáveis na realidade:

• Instituições financeiras: De bancos a cooperativas de crédito e corretoras, qualquer instituição que preste serviços financeiros deve cumprir os regulamentos do Know Your Customer. Os casos de uso mais óbvios do eKYC se dão na abertura de contas, processamento de empréstimos e transações de investimento, uma vez que apresentam um elevado risco de fraude de identidade. 
• Telecomunicações: As empresas de telecomunicações, como operadoras móveis e provedores de Internet, utilizam soluções de integração digital para ativação de contas e cartões SIM.
• Área da saúde: O processo de cadastro do paciente usa o eKYC para verificar as identidades dos pacientes durante o registro. Isso garante registros médicos precisos, agiliza as internações e também aumenta a velocidade da prestação de cuidados de saúde. 
• Jogos de azar on-line: Os operadores de apostas esportivas e cassinos trabalham em um setor estritamente regulamentado. As soluções eKYC permitem confirmar a idade e a localização de um cliente, o que é especialmente importante para cumprir as regulamentações que variam de acordo com o estado e o país. Por exemplo, usando a análise de reputação do dispositivo, os clientes enviam dados de localização em tempo real. Isso ajuda o operador a verificar se está em uma região onde os jogos de azar on-line são legais.
• Governo: Os serviços do setor público, como o registro eleitoral, declarações de imposto de renda ou Previdência Social, exigem verificação de identidade. O eKYC pode ajudar as instituições governamentais a simplificar a autenticação, o que, por sua vez, torna esses serviços essenciais mais acessíveis à comunidade.

Embora o eKYC esteja ganhando impulso rapidamente em todo o mundo, a maioria das organizações ainda não implantou uma solução de verificação de identidade moderna. Muitos produtos no mercado hoje são apenas melhorias mínimas do processo KYC tradicional. Como tal, é importante encontrar um fornecedor que ofereça os principais recursos e características necessários para uma experiência de integração digital equilibrada:

• Comprovação de identidade abrangente: Ter múltiplas camadas de autenticação é a melhor maneira de tomar todas as precauções possíveis. Procure uma solução que ofereça verificação biométrica, reconhecimento facial ao vivo e análise de reputação do dispositivo além da verificação de documentos. Isso ajudará a limitar os conflitos na integração, ao mesmo tempo que fornece uma forte linha de defesa contra fraudadores.
• Retenção de dados com privacidade segura: As regulamentações atuais cada vez mais rigorosas sobre privacidade de dados estão elevando o nível de como as organizações podem coletar e armazenar dados pessoais. Certifique-se de que sua solução armazene apenas o mínimo necessário e não retenha selfies, informações de identificação pessoal e outros dados de identidade. Algoritmos compatíveis: As ferramentas de IA são recursos valiosos, mas devem ser utilizadas com sabedoria. Sua plataforma não deve agregar dados de vários clientes para criar algoritmos de tomada de decisão. Certifique-se de que sua escolha de solução se concentre apenas nas pessoas, e não na construção de modelos agregados.
• Emissão de cartões digitais e físicos: Uma ótima maneira de enriquecer o processo de integração é emitir ao cliente um cartão de pagamento ou de identidade físico ou digital imediatamente após a aprovação. No caso de uma instituição financeira, você pode facilmente fornecer credenciais de pagamento do seu aplicativo móvel para a carteira digital do titular do cartão.
• Integração móvel: Procure um fornecedor de eKYC com ferramentas que se integrem perfeitamente aos seus sistemas, especialmente ao seu aplicativo móvel. As interfaces de programação de aplicativos (APIs) facilitam a troca segura de dados e a interoperabilidade, reduzindo o atrito e melhorando a experiência do cliente.

Por último, além dessas funcionalidades essenciais, é importante escolher uma solução de comprovação de identidade que funcione dentro de uma plataforma de autenticação mais ampla. Combinada com o gerenciamento de identidade e acesso (IAM), essa abordagem oferece tudo o que é necessário para emitir, verificar, gerenciar e proteger identidades digitais em grande escala. Além disso, oferece flexibilidade para adicionar casos de uso e recursos de segurança adicionais ao longo do tempo.

Seja para clientes ou funcionários, o monitoramento e a autenticação contínuos são fundamentais para a jornada do usuário. Dessa forma, você pode garantir que as identidades autenticadas não sejam comprometidas e que sua empresa não esteja sob ataque.

Na Entrust, sabemos como é importante encontrar o equilíbrio certo entre segurança e comodidade. Seus usuários esperam uma experiência de integração rápida e sem conflitos, mas você também precisa proteger seus dados de identidade contra crimes financeiros.

É por isso que criamos um portfólio de soluções de integração digital que oferecem exatamente o que você precisa para ter sucesso. Com nosso pacote de tecnologia, você pode integrar clientes a qualquer hora e em qualquer lugar – tudo graças ao poder da verificação eKYC.

Acesse recursos essenciais, incluindo:

• Autenticação biométrica
• Verificação de documentos por IA
• Análise de reputação do dispositivo
• Emissão de cartões digitais e físicos
• Gerenciamento de identificação e acesso
• Assinatura digital

Como parte de uma plataforma de autenticação maior, nosso portfólio de abertura de conta digital oferece a você flexibilidade conforme suas necessidades mudam. Dessa forma, você estará sempre na vanguarda da verificação de identidade.